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本文源自:时代周报
随着个人养老金业务正式开闸，银行机构开始打响用户争夺战。
11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门印发《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（下称《通知》），明确个人养老金在北京、上海、广州、长沙等36个地区先行落地。
根据《个人养老金实施办法》，参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。每人只能开一个个人养老金账户，各家银行纷纷推出多重市场营销活动，积极争取客户。
中信证券首席经济学家明明分析指出，鉴于个人养老金资金账户的唯一性和重要性，预计商业银行之间将展开一场激烈的资金账户争夺战。
目前，各家银行针对开立个人养老金账户的活动包括红包、礼品福利、立减金、支付贴金券、现金抽奖等形式。
对此，国信证券金融业首席分析师王剑建议，商业银行布局养老市场应该积极发挥客户资源和渠道优势。一方面，需要加强养老金融教育宣传，有效地向客户普及个人养老金融政策；另一方面要积极提升综合化的产品和服务能力，协助居民理性有效地规划养老资金，发挥个人养老创新发展的中坚力量。
开户最高可领288元现金红包
11月25日下午，首批入围的23家商业银行宣布全面启动个人养老金服务，支持用户开立个人养老金资金账户。
具体来看，入围银行包括中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家国有银行；中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家股份行；北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。
为鼓励用户开通个人养老金账户，多家银行纷纷进行宣传推广工作，推出形式多样的营销活动，补贴从几十元到上百元不等。
图源：图虫创意
为了争夺客源，部分银行推出相应的激励规则，奖励推荐好友办理开户的客户。据交通银行微银行公众号显示，2022年11月25日至2023年3月31日期间，若推荐人成功推荐首次开立交行个人养老金资金账户的好友数达到1人至10人不同等级，便可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获奖励上限为280元。
时代周报记者亲测开通某国有银行个人养老金账户发现，只需2分钟即可完成注册。在该行公众号点击业务大厅后，即可看到个人养老金的开通渠道；点击进入个人养老金，拍照输入银行卡和身份证，通过人脸识别认证后，确认开户信息并设置账户密码即可完成个人养老金账户开立。开立账户后，用户可绑定银行卡进行转账，并购买相关个人养老金理财产品。
时代周报记者浏览发现，目前可投的个人养老金产品共有37只目标基金，起购金额均为1元，大部分为混合型基金，风险等级均为R3（中风险）。
商业银行大力推广个人养老金账户，是因为个人养老金账户具有唯一性。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，一旦客户选择了某银行设立个人养老金账户，预示着银行将对其提供全生命周期的服务体系，这对银行深化零售业务发展有所助益。
值得注意的是，虽然个人养老金账户唯一，但是账户的充值渠道并不唯一。例如，用户开通农业银行个人养老金账户后，除了可以用农业银行的借记卡对账户进行充值外，还可以用工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的借记卡对账户进行充值。这与开立ETC账户类似。据了解，用户在某国有银行开立ETC账户，绑定阶段可以使用其他国有银行的银行卡亦或是股份行的银行卡，无论如何最终充值的金额都会到开立ETC账户的银行中。因此，商业银行开立的ETC账户越多，吸收存款的机会也越多，开立个人养老金账户的原理也是如此。
开通个人养老金账户是哪家银行，存款就属于哪家银行。前述国有银行工作人员向时代周报记者解释称，用户只要在一某家商业银行开通了个人养老金账户，即使是用其他银行的一类卡扫该行的码，开出来的个人养老金账户也是归属于该开户行的。这意味着，商业银行为用户开立个人养老金账户后，不仅可以增加自家银行的用户活跃度，还可以吸收其他银行的存款。
除吸收存款外，激活掌银也是商业银行争夺个人养老金账户的原因之一。上述国有银行工作人员表示，近年来商业银行不断对手机银行APP进行升级，全方位覆盖普惠、支付结算、生活缴费等金融场景，原因是银行推行数字化转型战略，进一步提升零售金融的业务能力。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向时代周报记者分析称，银行开设个人养老金业务，一方面能够助力养老金融刺激目标客群在文化旅游、健身休闲、日常购物等方面的消费需求，另一方面，则有利于促进商业银行围绕个人养老金业务开展新一轮市场竞争，寻求其中差异化场景、功能及产品的发展机遇，从而带动银行其他业务的有序发展。
商业银行打造养老业务闭环
实际上，在第三支柱个人养老金政策出台前，商业银行在养老体系建设中的参与度较低。
在社保基金方面，仅工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、花旗银行、北美信托银行7家银行获得托管资格。在企业年金方面，仅工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行5家银行获得受托管理、账户管理、托管三项资格，而交通银行、中信银行、光大银行、浦发银行、民生银行5家银行获得账户管理、托管两项资格。商业银行准入养老金业务限制严格，导致不少银行无法获取相应资质，一定程度上阻碍了商业银行储蓄向养老资产的转换。
2022年4月，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》明确，个人养老金以账户制为基础，个人养老金资金账户由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立。这意味着，商业银行将成为个人养老金全生命周期资金账户功能的运营主体。
个人养老金制度的正式落地有望为商业银行带来增量资金和业务。普益标准研究员黄诗慧表示，由于个人养老金账户开立以及账户资金投向涉及储蓄存款、银行理财、代销保险和公募基金，在为客户提供养老投资规划建议上，商业银行能获得更大的发展空间。
需要注意的是，商业银行虽然在个人养老金市场格局中占据优势，但想在市场中保持竞争力，需要多元化增强产品，避开同质化竞争。
建设银行资管部副总经理任鹏表示，金融机构摩拳擦掌进入个人养老金领域，竞争很激烈。商业银行在提供有竞争力养老金融产品同时，有义务为消费者提供专业的咨询服务，这也是银行机构在财富管理时代的核心竞争力之一。
例如，招商银行在该行APP上线养老金融专区，为客户提供第一、二、三支柱全视角养老账户展示及养老账户管理，养老计算器、备老账户等实用养老工具。中信银行推出幸福+养老账本，展示客户的养老资产状况，优化汇总养老资产、测算养老缺口、规划养老方案、提供养老服务等功能，打造养老金融服务一站式办理平台。
除提供个人养老金咨询服务外，商业银行还围绕个人养老金产品与保险公司、基金公司展开另一阶段的竞争。
11月20日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，储户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。
在光大证券金融业首席分析师王一峰看来，首发特定养老储蓄产品利率具有吸引力，例如，广州特定养老储蓄所有期限的年利率均为4%；同期，国有四大行的5年期存款挂牌利率为2.65%。后续来看，预计投资策略成熟、投资风格稳健且投资收益具备竞争优势的产品将更好地抢占市场份额。
